"Когда пришло время поступать в вуз, я узнал о ценах на обучение и понял, что мои родители не смогут его оплачивать, -- рассказывает выпускник 11-го класса Виктор Щеглов. -- В связи с этим мы решили поискать банки, которые предлагают кредиты на обучение. Однако выяснилось, что их можно на пальцах пересчитать! Да и предложенные ими условия мало чем отличаются от обычных потребительских кредитов с высокими ставками".

Это действительно так, и "Деньги" уже не раз писали об этом (см. №2 от 5 октября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). При этом за последние два года ситуация с кредитами для студентов не только не изменилась к лучшему, но и ухудшилась. К примеру, Укрсоцбанк, Агробанк и VABбанк вообще отказались от программ кредитования учебы в вузах, тем самым число банков, предлагающих "студенческие" кредиты, сократилось до одного десятка.
А ведь за рубежом кредиты для студентов очень популярны! "Во-первых, в западных странах между банками и вузами подписаны контракты; во-вторых, кредиты оформляются на весь период обучения; в-третьих, выплаты по кредитам студенты начинают осуществлять после того, как заканчивают учебу и устраиваются на работу; в-четвертых, ставки по данному виду кредитования самые низкие", -- комментирует начальник управления развития бизнеса "Дельта Банка" Тарас Волобуев.

В Украине же в большинстве случаев одолжить необходимую сумму на обучение можно, оформив или кредит наличными, или редко встречающийся специальный кредит для студентов. Оба кредита считаются одними из самых дорогих на рынке -- номинальные ставки по ним колеблются от 20--36 % годовых в гривнах, а эффективные ставки иногда достигают 100% годовых.

Дорогое удовольствие

Существует масса предложений от банков и небанковских учреждений на получение займов наличными (кэш-кредитов), которые заемщик может использовать на любые цели, в том числе на оплату обучения. Но о сроке кредитования и процентах по "кэшам" лучше не думать -- они явно не порадуют.
"Сумма кредита зависит от размера заработной платы заемщика, и получить его можно на максимальный срок -- 3--5 лет. При большой сумме самому студенту такой кредит могут не дать, а вот его родителям -- вполне возможно, при условии предоставления справки о доходах. Так как это кредит без обеспечения, то эффективная процентная ставка по нему достаточно высокая и составляет 40--100% годовых", -- объясняет начальник отдела планирования мониторинга и анализа продуктов розничного бизнеса VABбанка Олег Балан.

Кэш-кредит можно оформить сроком до пяти лет в среднем до 10--20 тыс. грн. по номинальным ставкам не ниже 29--36% годовых в гривнах. Столь же жесткие условия (в среднем не менее 2,5--3% в месяц) и в кредитных союзах. Но клиенту обязательно нужно будет предоставить кроме паспорта и справки о присвоении идентификационного номера еще и справку о заработной плате, поэтому зачастую заемщиком в данном случае может выступать лишь родитель или родственник студента. Подчеркнем, что из-за ограничений по величине (до 20 тыс. грн.) взятого кредита может хватить всего лишь на год обучения в популярном вузе, то есть оформлять займы придется каждый год. :(

Ненамного дешевле и специальные программы для студентов. К примеру, ПриватБанк предлагает кредитную карту "Кредит на учебу" под 24% годовых в гривнах, Имэксбанк, "Морской", "Порто-Франко", Икар-банк кредитуют студентов по своим программам под 18--32% годовых. К немалым ставкам иногда добавляется и одноразовая комиссия -- от 5% до 10% суммы кредита. Максимальная сумма займа выше, чем в среднем по "кэшам", -- 25-30 тыс. грн., однако не стоит забывать о том, что большая часть перечисленных банков расположена в Одессе и филиальную сеть в столице и других крупных городах имеет весьма небольшую.

Таким образом, поступив в вуз, у которого плата за обучение, допустим, равна 10 тыс. грн. в год, и оформив кэш-кредит или специальный заем на учебу, нужно будет платить банку или кредитному союзу минимум 2400--3000 грн., а максимум -- 4200--10 000 грн. в год. И так все пять лет обучения в вузе.
Мало того, что дорого, так кредит могут к тому же еще и не дать! Очень часто именно по "учебным" программам банкиры требуют привлекать поручителей, строго оценивают официальные доходы заемщика и нещадно "режут" и без того небольшие кредитные лимиты.

А дешевле?

Единственный способ удешевить заем на учебу -- взять кредит под залог имущества (квартиры, машины или дачи). Платить в этом случае придется в среднем 13,5--15% годовых в долларах, хотя есть банки, которые уже подняли ставки по таким кредитам до 19% в год (например, ПриватБанк).
"Требования к заемщику и предмету обеспечения стандартные. Срок кредитования на сегодня составляет до 15 лет. Максимальная сумма кредита -- до 70% стоимости залога. Таким образом, заемщик сможет профинансировать учебу, а остальные средства -- потратить по своему усмотрению на любые личные цели", -- говорит заместитель начальника отдела по продаже индивидуальных продуктов розничного бизнеса Родовид-банка Татьяна Тригуб.
Кстати, использовать полученные деньги можно как для оплаты обучения внутри страны, так и за рубежом. На обучение в Оксфорде может и не хватить, а вот на вузы Восточной Европы -- вполне возможно.

Но кредиты под залог имущества -- весьма рискованное решение (подробнее см. "Деньги", №22 от 29 мая 2008 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). Ведь в случае возникновения проблем с погашением займа придется просить отсрочки выплаты тела кредита или продавать имущество.
В любом случае, деньги на учебу можно частично вернуть за счет налогового кредита и сэкономить хотя бы на этом. Для этого до 1 апреля следующего года нужно подать в налоговую декларацию о доходах, договор на обучение и платежные поручения, подтверждающие оплату учебы в прошлом году. Сумма налогового вычета не превышает сумму месячного прожиточного минимума, умноженную на коэффициент 1,4 и на количество месяцев обучения. Серьезных сумм получить, конечно, не удастся, но на покупку учебников для студента вполне хватит. В среднем суммы возмещения составляют 300--700 грн. за год обучения.

Некоторые платят 3%

Можно пойти и другим путем -- мимо банков и кредитных союзов. :) Например, существует государственная программа кредитования, которая предоставляет возможность финансирования обучения граждан в возрасте до 28 лет, обучающихся на 1-м курсе одного из государственных вузов.
Предпочтение при этом имеют дети-сироты, дети из малообеспеченных семей, инвалиды, а также отличники, отличившиеся в школьных олимпиадах и конкурсах. Условия пользования кредитом довольно неплохие: возвращение средств осуществляется с 12 месяца после окончания вуза по ставке 3% (!) годовых и на протяжении 15 лет с выплатой ежегодно 1/15 суммы кредита плюс процентов по нему.

"Деньги" обратились в Министерство науки и образования с вопросом -- как можно получить такой госкредит на обучение? Ответ нас даже не удивил: прямым текстом нам было сказано, что "выбить" финансирование будет практически нереально и лучше даже не пробовать. "Вам нужно непосредственно обратиться в приемную комиссию, и если выбранное учебное заведение участвует в этой программе, то просто напишите заявление о том, что вы хотите тоже участвовать. Однако эти средства выделяются далеко не каждому вузу, и, откровенно говоря, получить их, в принципе, очень сложно. Если у вас высокий балл в аттестате, лучше пробуйте свои силы, поступая "на бюджет"", -- объяснила начальник отдела гуманитарного образования в Министерстве науки и образования Марина Юровская.

И хотя приемная комиссия просто не имеет права не принять заявление абитуриента на получение финансирования, но явно найдется немало причин, чтобы отказать в выдаче столь "льготного" кредита.
Вывод прост: в силу коррумпированности системы образования в Украине, где средства распределяются "кому нужно", а не так, как того требует закон, у человека с достатком ниже среднего не так уж много возможностей получить высшее образование в популярном вузе.
Возможно, ситуация изменилась бы, если бы сами учебные учреждения были более заинтересованы в привлечении талантливых студентов. Но конкурсы и так достигают порой 40 человек на место, так что у вузов нет стимулов, чтобы бороться за дешевые кредиты на учебу.

Дорого и хлопотно

Где дешевле взять кредит
на обучение ребенка в вузе?

БАНКИ:
Кредит на учебу —
от 18% до 36% годовых
в гривнах
Кредит наличными —
от 29% до 100% годовых
в гривнах
Кредит под залог
квартиры родителей —
от 13,5% до 19%
в долларах

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ:
от 30–36% годовых

ГОСУДАРСТВЕННАЯ
ПРОГРАММА
КРЕДИТОВАНИЯ
СТУДЕНТОВ:
3% годовых

Какие документы понадобятся для
оформления займа в банке или КС?

- Паспорт и справка о присвоении
идентификационного номера.
- Справка о заработной плате за последние
6 месяцев работы.
- В случае если требуют поручителя — справка
о заработной плате поручителя, его паспорт
и справка о присвоении идентификационного
номера.
- Счет-фактура на оплату учебы, контракт
на обучение в вузе.
- Если кредит оформляется под
залог имущества — акт оценки
залога, документы
на имущество.

Дают мало, берут много

Почем взять кредит на обучение

Банк	Сумма кредита	Срок кредитования	Кредитная ставка	Условия	Необходимые документы
Правэкс-банк	500–25 000 грн.	2 года	0,05–0,1% в день за фактическое пользование средствами (плюс скидка -- 6–12% годовых от ставки)	Оформляют с 18 лет (при поручителях)	Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка о доходах (или поручительство)
Имэксбанк	До 25 000 грн.	До 10 лет	32% + комиссия в 10%	При условии зачисления в вуз	Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы, данные о доходах семьи и собственности
«Морской»	До 25 000 грн.	До 5 лет	22–33%	При условии зачисления в вуз	Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
«Порто-Франко»	До 90% стоимости обучения	До 3 лет	18%	По программе МВА Одесского государственного экономического университета. Возраст -- 20–50 лет, трудовой стаж -- не менее 3 лет	Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
Агробанк	Отказались от программы
Укрсоцбанк
VABбанк
Икар-банк	До 3 тыс. грн. за семестр	На весь срок обучения	25% + единоразовая комиссия в 5%	При условии зачисления в вуз	Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
Государственная программа кредитования	стоимость обучения	До 15 лет с 12 месяца после окончания вуза	3%	При условии зачисления в вуз. Предпочтение отдается инвалидам, детям-сиротам или детям из многодетных семей	Заявление в приемную комиссию

ИТОГО: Кредиты на учебу -- дорогое удовольствие. Чтобы не сделать его еще дороже, стоит серьезно отнестись к выбору кредитной программы.